Après plusieurs mois de hausse, les taux d'intérêt dépassent désormais les 4 % et le montant des intérêts à rembourser commence à se faire ressentir. En septembre, le taux d'intérêt moyen était de 4 % et aujourd'hui, il se rapproche dangereusement des 4,5 %.
En empruntant 150.000 € sur 20 ans à un taux d'intérêt de 4,5 % pour acheter un appartement ou une maison, vous devrez rembourser 95.000 euros d'intérêt, soit un cout total de 245.000 euros.
Depuis plusieurs mois maintenant, la capacité d'emprunt des ménages français est en chute libre, pénalisée par l'inflation, la hausse des prix de l'immobilier et les taux d'intérêt.
Le coût d'un crédit immobilier
Le coût d'un crédit immobilier n'est pas à prendre à la légère lorsque vous souhaitez emprunter de l'argent. Lors d'un emprunt immobilier, les intérêts s'ajoutent au montant à emprunter et servent de rémunération à l'emprunteur, qui est bien souvent une banque.
Comment calculer les intérêts et savoir combien un crédit immobilier va nous couter ? C'est ce que nous allons voir dans la suite de cet article !
Calculer le coût total d'un crédit immobilier
En empruntant 150.000 € à un taux de 4,5 %, vous devrez rembourser très exactement 95 520 € d’intérêt pour un emprunt sur 20 ans.
Comment obtient-on ce résultat ? C'est très simple !
Le coût total d'un crédit immobilier doit être calculé en prenant en compte de certains paramètres :
➡️ Le montant total emprunté ;
➡️ La durée de l'emprunt ;
➡️ Les intérêts ;
➡️ L'assurance emprunteur ;
➡️ Les frais d'agence, de notaire ou de dossier.
Prenons l'exemple suivant :
💰 Le montant total emprunté : 150.000 € ;
🕐 La durée de l'emprunt : 240 mois ;
📈 Le taux d'intérêt : 4,5 %;
⚠️ L'assurance emprunteur : 0,35 %.
Nous ne prenons volontairement pas en compte les frais annexes dans l'exemple, car ces frais sont propres à chaque projet.
La particularité la plus importante à comprendre est que dans le cas d'un crédit immobilier, les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant.
Le calcul de la mensualité de son crédit immobilier
Le calcul de la mensualité de son crédit immobilier se fait grâce à la formule suivante :
➡️ Mensualité = Pr(1 + r)^n / [(1 + r)^n - 1]
Dans notre cas, cela donne :
➡️ Mensualité = 150 000 € x 0,0045 x (1 + 0,0045)^240 / [(1 + 0,0045)^240-1]
Pour un prêt immobilier de 150.000 € sur une durée de 20 ans et à un taux d'intérêt annuel de 4,5 %, la mensualité à rembourser s'élève à 1023 euros.
Le calcul du coût total du crédit
Lorsque vous connaissez votre mensualité totale à rembourser, vous pouvez facilement calculer le coût total de votre crédit immobilier.
Pour cela, vous devez utiliser la formule suivante :
➡️ Coût total = 12 * n * m - C
Dans notre cas, cela donne :
➡️ Coût total = 12 * 20 * 1023 € - 150.000 € = 95.520 €
Pour le premier mois, la mensualité se décompose de la manière suivante :
➡️ (150.000 € * 0,045) / 12 = 562,5 euros d'intérêt et 35,80 euros d’assurance emprunteur.
➡️ (1023 € - 562,5 € - 35,80 €) = 424,7 euros de capital remboursé
Pour le mois suivant, vous devez retirer le capital remboursé du montant total. Cela nous donne 149.575,3 € (150.000 € - 424,7 €).
Pour réduire le montant des intérêts et donc de vos mensualités, vous pouvez vérifier votre éligibilité au Prêt à Taux Zéro (PTZ) et donner un apport plus conséquent à votre banque.
Un marché de l'immobilier en crise
La situation actuelle n'est pas favorable pour faire un emprunt immobilier. Les prix des biens immobiliers et les taux d'intérêt sont élevés. De plus, il est de plus en plus difficile d'emprunter. Plus de 50 % des demandes de financement sont refusées.
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